미래를 위한 재정 목표를 설정하는 방법

단기 및 장기 재정 목표를 설정하는 것은 재정적으로 안정되기 위한 중요한 단계입니다. 특정 목표를 위해 노력하지 않으면 필요한 것보다 더 많이 지출하게 될 것입니다. 그러면 은퇴하고 싶을 때뿐만 아니라 예상치 못한 청구서에 대한 돈이 필요할 때 부족하게 될 것입니다. 신용 카드 부채의 악순환에 빠져 적절한 보험에 가입하기에 충분한 현금이 없다고 느끼며 삶의 주요 위험을 처리하는 데 필요한 것보다 더 취약하게 만들 수 있습니다.

가장 신중한 사람이라도 모든 위기에 대비할 수는 없습니다. 세계는 전염병에서 배웠고 많은 가족은 매달 배우기 때문입니다. 미리 생각하는 것은 일어날 수 있는 일을 해결하고 최선을 다해 준비할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 이것은 필연적으로 다가올 변화에 맞게 삶과 목표를 형성할 수 있도록 지속적인 과정이어야 합니다.

연간 재무 계획 은 목표를 공식적으로 검토하고 업데이트하며 작년 이후의 진행 상황을 검토할 수 있는 기회를 제공합니다. 이전에 목표를 설정한 적이 없다면 재무 기반을 확고히 하거나 유지할 수 있도록 기회를 잡으십시오. 다음은 재정 전문가들이 여유 있는 생활을 하고, 금전 문제를 줄이고, 은퇴를 대비하여 저축하는 방법을 배우는 데 도움이 되는 설정을 단기부터 원거리까지 나열한 것입니다.

단기 재정 목표

단기 재정 목표를 설정하면 더 많은 시간이 소요되는 더 큰 목표를 달성하는 데 필요한 기초와 자신감을 얻을 수 있습니다. 이러한 첫 번째 단계는 1년 이내에 달성하기가 비교적 쉽습니다. 예산을 만들고 유지하십시오. 비상금을 마련합니다. 당신을 가로막고 있는 신용 카드 빚을 갚으십시오.

예산 수립

“당신이 지금 어디에 있는지 정말로 알기 전에는 어디로 가고 있는지 알 수 없습니다. 이는 예산을 세우는 것을 의미합니다.” 버지니아 주 리치몬드와 윌리엄스버그에 있는 Spark Financial Advisors 의 수탁자이자 수수료만 받는 재무 기획자인 Lauren Zangardi Haynes는 말합니다. "매달 얼마나 많은 돈이 틈새로 빠져나가는지 충격을 받을 수 있습니다."

 

지출을 추적하는 쉬운 방법은 무료 예산 프로그램 을 사용하는 것 입니다. 모든 계정의 정보를 한 곳으로 결합하여 범주별로 각 비용에 레이블을 지정할 수 있습니다. 또한 지난 몇 달 동안의 은행 거래 명세서와 청구서를 살펴보고 스프레드시트나 종이에 각 비용을 분류하여 구식 방식으로 예산을 작성할 수도 있습니다.

재택 근무일마다 심리스(Seamless)를 주문하면(또는 사무실로 돌아온 경우 동료들과 점심에 그만큼 많은 비용을 지출함) 한 달에 315달러, 21일 근무일에 15달러의 비용이 든다는 사실을 알게 될 것입니다. 당신은 당신이 사랑하는 사람과 데이트 야식에 주말에 또 다른 $100를 지출하고 있다는 것을 알게 될 것입니다. 당신이 당신의 돈을 어떻게 쓰고 있는지 확인하고 그 정보에 의해 인도될 때, 당신은 당신의 돈이 미래에 어디로 가고 싶은지 에 대해 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다 . 외식의 즐거움과 편리함이 한 달에 $315의 가치가 있습니까? 그렇다면 가능합니다. 여유가 있는 한 좋습니다. 그렇지 않다면 매달 돈을 절약할 수 있는 쉬운 방법을 찾은 것입니다. 외식할 때 지출을 줄이는 방법을 찾거나, 일부 레스토랑/테이크아웃 식사를 집에서 만든 음식으로 바꾸거나, 두 가지를 조합하여 먹을 수 있습니다.

비상 자금 만들기

비상 자금은 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 특별히 마련한 돈입니다. 시작하려면 $500에서 $1,000가 좋은 목표입니다. 그 목표를 달성하면 비상 자금으로 실업과 같은 더 큰 재정적 어려움을 충당할 수 있도록 확장하고 싶을 것입니다. COVID-19 전염병 이전에 비상 자금이 없었다면 그렇게 하고 싶었을 것입니다. 그리고 만약 당신이 가지고 있다면, 당신은 그것을 두드려 그것을 보충해야 할 수도 있습니다.

플로리다주 코코아에 있는 재정 독립 서비스( Financial Independent Services )의 공인 재무 설계사 (CFP) 인 Ilene Davis는 재정적 의무와 기본적인 필요를 충당하기 위해 최소 3개월분의 비용을 저축할 것을 권장하지만 특히 결혼한 경우 6개월분의 비용을 저축하는 것이 좋습니다. 배우자가 일하는 회사와 동일한 회사에서 일하거나 직업 전망이 제한된 지역에서 일하는 경우. 그녀는 예산에서 최소한 한 가지를 줄이는 것이 비상 저축 자금을 마련하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다.

소비자 부채 결제, 모기지 쇼핑, 개인 대출을 위한 온라인 금융 서비스 회사인 프리덤 파이낸셜 네트워크( Freedom Financial Network )의 영업 및 피닉스 운영 부사장인 케빈 갈레고스는 긴급 저축을 구축하는 또 다른 방법은 정리 및 정리를 통한 것이라고 말합니다 . eBay 또는 Craigslist에서 불필요한 항목을 판매하거나 야드 세일을 개최하여 추가 돈을 벌 수 있습니다. 취미를 아르바이트로 전환하여 수입을 저축에 바칠 수 있습니다.

Zangardi Haynes는 비상 자금 목표에 도달할 때까지 저축 계좌 를 개설하고 매달 저축할 수 있다고 결정한 금액(예산 사용)에 대해 자동 이체를 설정할 것을 권장합니다. “보너스, 세금 환급 또는 '추가' 월 급여(격주로 급여를 받는 경우 1년 중 2개월 동안 발생)를 받으면 당좌 예금 계좌에 들어오는 즉시 그 돈을 저축하십시오. 그 돈을 이체하기 위해 월말까지 기다리면 저축하는 대신 지출될 가능성이 높습니다.”라고 그녀는 말합니다.

은퇴를 위한 저축과 같은 다른 저축 목표도 있을 수 있지만 비상 자금을 마련하는 것이 최우선 과제여야 합니다. 다른 목표를 달성하는 데 필요한 재정적 안정을 만드는 것은 저축 계좌입니다.

신용카드 결제

전문가들은 신용카드 빚을 먼저 갚아야 할지 아니면 비상금을 먼저 마련해야 할지에 대해 의견이 엇갈립니다 . 신용카드 부채가 있어도 비상금을 마련해야 한다고 말하는 사람들이 있습니다. 비상금이 없으면 예상치 못한 지출로 인해 신용카드 부채가 더 늘어날 수 있기 때문입니다. 다른 사람들은 이자가 너무 비싸서 다른 재정적 목표를 달성하는 것이 훨씬 더 어렵기 때문에 신용 카드 빚을 먼저 갚아야 한다고 말합니다. 당신에게 가장 의미가 있는 철학을 선택하거나 두 가지 모두를 동시에 수행하십시오.

신용 카드 빚을 갚기 위한 전략으로 Davis는 가장 낮은 이자율에서 가장 높은 이자율로 모든 부채를 나열한 다음 가장 높은 이자율을 제외한 모든 부채에 대해 최소 금액만 지불할 것을 권장합니다. 가장 높은 요율의 카드에 추가 지불을 하기 위해 필요한 추가 자금을 사용하십시오.

Davis가 설명하는 방법을 부채 사태 라고 합니다 . 고려해야 할 또 다른 방법은 부채 눈덩이 입니다. 눈덩이 방식을 사용하면 이자율에 관계없이 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 부채를 갚습니다. 가장 작은 부채를 갚았을 때 얻는 성취감은 차상급 부채를 처리할 수 있는 추진력을 제공할 것이며, 부채가 없어질 때까지 계속할 수 있을 것입니다.

 

중간재정목표

예산을 마련하고, 비상 자금을 마련하고, 신용 카드 빚을 갚았거나 최소한 이 세 가지 단기 목표를 달성했다면 중기 재정 목표를 향해 일할 때입니다. 이러한 목표는 단기 및 장기 재정 목표 사이의 다리를 만들 것입니다.

학자금 상환

학자금 대출은 많은 사람들의 월예산에 큰 걸림돌이 됩니다. 이러한 지불금을 줄이거나 없애면 현금을 확보하여 은퇴를 대비하여 저축하고 다른 목표를 달성하기가 더 쉬워집니다. 학자금 대출을 상환하는 데 도움이 될 수 있는 한 가지 전략은 낮은 이자율로 새로운 대출로 재융자하는 것입니다. 

당신의 꿈을 고려

중간 목표에는 첫 주택 구입 또는 나중에 별장 구입과 같은 목표도 포함될 수 있습니다. 이미 집이 있고 대대적인 개조를 통해 업그레이드하거나 더 큰 장소를 위해 저축을 시작하고 싶을 수도 있습니다. 자녀나 손자를 위한 대학, 또는 자녀가 있을 때 저축하는 것도 중간 목표의 다른 예입니다.

이러한 목표 중 하나 이상을 설정한 후에는 목표를 달성하는 데 필요한 비용을 파악하기 시작합니다. 원하는 미래의 유형을 시각화하는 것이 그것을 달성하기 위한 첫 번째 단계입니다.

장기 재정 목표

대부분의 사람들에게 가장 큰 장기 재정 목표는 은퇴할 만큼 충분한 돈을 저축하는 것입니다. 실제로 충분히 저축하고 있는지 확인하려면 실제로 은퇴하는 데 필요한 금액을 파악해야 합니다.

귀하의 은퇴 요구 사항을 예측하십시오

Tampa Bay/St.에 있는 PNC Wealth Management의 CPA 재무 플래너인 Oscar Vives Ortiz는 플로리다 주 피터스버그에서는 은퇴 준비 상태를 추정하기 위해 간단한 계산을 할 수 있다고 말합니다.

1. 은퇴 중 원하는 연간 생활비를 추정하십시오. 단기 재정 목표를 시작할 때 만든 예산을 보면 얼마나 필요한지 알 수 있습니다. 은퇴 시 더 높은 의료비를 계획해야 할 수도 있습니다.
2. 받을 소득을 뺍니다. 사회 보장 , 퇴직 계획 및 연금을 포함 합니다. 이렇게 하면 투자 포트폴리오로 자금을 조달해야 하는 금액이 남게 됩니다.
3. 원하는 은퇴 날짜에 필요한 은퇴 자산의 양을 추정하십시오. 현재 가지고 있고 매년 저축하고 있는 것을 기반으로 합니다. 온라인 퇴직 계산기가 당신을 대신해 계산할 수 있습니다. 은퇴 시점에 이 잔액의 4% 이하가 사회 보장과 연금을 합친 금액으로 충당되지 않는 나머지 비용을 충당하는 경우 은퇴를 앞두고 있는 것입니다.

결론

목표를 달성하기 위해 완벽하고 선형적인 진전을 이루지 못할 수도 있지만 중요한 것은 일관성을 유지하는 것입니다. 한 달 동안 예상치 못한 자동차 수리비나 의료비 청구를 당하고 비상금에 기부할 수 없지만 대신 돈을 빼야 하는 경우 자책하지 마십시오. 그것이 바로 펀드가 존재하는 이유입니다. 가능한 한 빨리 정상 궤도로 돌아오십시오.

실직하거나 질병에 걸린 경우에도 마찬가지입니다. 그 어려운 시기를 헤쳐나가려면 새로운 계획을 세워야 하고, 그 기간 동안 부채를 갚거나 은퇴를 위한 저축을 할 수 없을 수도 있지만, 반대편으로 나옵니다.

이것이 바로 연간 재무 계획의 장점입니다. 목표를 검토 및 업데이트하고 인생의 기복이 있는 동안 목표 달성 과정을 모니터링할 수 있습니다. 그 과정에서 매일 및 매월 하는 작은 일과 매년 및 수십 년 동안 하는 큰 일 모두 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 것입니다.

 

[출처 : Investopedia]